2025年中央一号文件提出，着力抓好“三农”工作，提升乡村产业发展水平、乡村建设水平、乡村治理水平，千方百计推动农业增效益、农村增活力、农民增收入，为推进中国式现代化提供基础支撑。农商银行在乡村全面振兴中起着桥梁和纽带作用，为农村经济发展提供了坚实的金融支撑。当下，农商银行要做好金融“五篇大文章”，必须合规为先、守正创新，在实践中坚持目标导向、问题导向，聚焦乡村全面振兴，坚守支农支小主责主业，创新构建多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系。

　　一是充分发挥专业作用，为实现“三增”（农民增收、村集体经济增长、乡镇实力增强）目标提供有力支撑。农商银行要从满足农民资金需要出发，以普惠金融发展为着力点、立足点，将重点放在助力相关富民产业主体发展、促进“联农带农”机制作用发挥等方面；从“输血”到推动相关主体具备持续“造血”能力，促进“三增”目标的实现。二是重点关注可以带动脱贫人群创业就业的经营主体，在风险可控的前提下，给予其更多信贷倾斜。要针对民营小微企业弱质性缺点，创新“供应链融资”服务模式，有效解决普惠贷款信息不对称、发展不确定、规模不经济等问题，实现普惠金融“量、价、险”三者之间的有效平衡。三是坚定“转方式、调结构、防风险、促转型”的战略定位。农商银行要践行“金融为民”理念，提升普惠金融的覆盖率、可得性、满意度，将机制灵活、流程短的行业优势最大化发挥；聚焦本地，大力支持就业、创业、就学、养老等民生领域，及时解决“三农”社会民生难题。四是严格落实限时办贷、首问负责、分片包干等服务要求。农商银行要提高普惠申贷响应速度和审批效率，不断完善支农支小、普惠金融长效机制和激励约束机制；降低授信门槛，灵活设定授信审批条件，探索新型准入模式，挖掘基础客户。五是坚持把发展普惠金融作为践行政治性、人民性的自觉追求。农商银行要积极探索新时代普惠金融发展规律，不断推进普惠金融理论创新、实践创新、制度创新，逐步走出一条具有农商银行特色的易用性、安全性、效益性普惠金融发展之路，更好地满足人民群众日益增长的金融服务需求。

　　一是“创新投融资机制”以“降成本”（降利息、减费用）为重点，实现“普惠”的目标。农商银行要按照商业可持续性、保本微利的原则，结合“三农”产业实际风险情况，创新差别化利率定价能力，降低担保费用、融资成本，压降普惠型农户和农业经营主体贷款利率。二是推动“无还本续贷”增户扩面，为客户节省续贷环节的高息“过桥”费用。农商银行要积极落实减费让利政策，严格落实银行业服务收费相关政策，取消新型农业经营主体咨询费等收费项目，推出新型农业经营主体结算优惠套餐，降低收费标准。三是创新推进农户小额普惠贷款。农商银行要积极扶持农副产品基地建设及农业产业化项目建设，支持粮食生产扩大产能、改造设备、技术升级，保障粮食安全的信贷资金需求，加快发展新质生产力，增强内生发展动力，助力铺就乡村全面振兴之路。

　　一是要着眼农业经营主体客户群特征，构建多元化的融资产品，推出专精特新金融产品。针对乡村产业贷款“担保难”问题，农商银行创新担保方式，突破担保和风险补偿瓶颈，探索股权质押、知识产权质押、仓单质押及其他受益权类质押贷款和土地承包经营权流转担保、设施农业担保服务模式。同时，针对“三农”贷款成本高问题，推广循环贷款、年审制贷款、周转贷款等品种，灵活设定本息还款方式。二是要着眼新型农业经营主体融资慢问题，提升融资服务效率。结合普惠金融改革试验区建设，农商银行要创新“乡村振兴贷”“惠农信贷通”“富民贷”“乡旅贷”等契合县域经济发展的信贷产品，以“快”实现高效化，建立贷款限时审批制度；以“易”促进便捷化，运用互联网技术开展获客、开户、审批、还款等业务；以“优”推动专业化，成立专营机构，全力打造新型农业经营主体专业服务团队。三是要全力支持智能化、绿色化、农产品精深加工业发展。农产品精深加工是提升附加值的重要途径，而智能化和绿色化是现代产业发展趋势。四是打造“专精特新”金融品牌，做强金融品牌特色。农商银行要充分发挥人缘亲、地缘熟、机制活、决策快的优势，打造“小而美、普且惠”的“百姓银行”；同时，做活金融产品服务，打造乡村振兴整套金融服务产品，助力“三农”融资配套要素市场化改革；提升“银发”经济消费金融服务能力，加强绿色兴农金融服务；以“金融+场景”的方式，服务农村衣食住行娱，打造“乡村金融生活圈”。

　　一是在产业链建设方面。农商银行通过提供融资、风险管理、技术改造支持等链式服务，打通“三农”、民营中小微企业产销通道，帮助中小微企业、农民专业合作社发展壮大；通过与农产品生产、加工、销售等环节的企业合作，创新提供供应链融资、保理等服务，优化农产品供应链，提高流通效率，降低成本。二是要以“信”促“贷”，畅通“三农”民营中小微企业融资渠道。民营中小微企业普遍存在缺数据、缺征信、缺担保“三缺”现象，这是造成民营中小微企业融资难、融资贵、融资慢的重要因素。为此，农商银行要让信用信息流动起来，为民营中小微企业增信，从而加大对民营中小微企业的金融服务供给，推动其在乡村全面振兴中更好地发挥作用。三是在结构上要加大对“三农”科技创新、专精特新、绿色低碳、产业基础再造工程等重点领域的信贷支持力度。农商银行要创新金融赋能“稳链保链强链”促进“三农”产业和民营中小微企业的发展，不盲目“停贷、压贷、抽贷、断贷”，补齐产业链、供应链短板，提升供应链融资效能。四是推广应收账款融资、预付账款融资、存货融资等金融产品。农商银行要创新建立和推动“银行十保险+订单农业”“融资+融智+融通”等产业链金融模式，助力乡村产业上下游主体协同发展；同时合理确定各经营主体授信额度，实行随用随借、循环使用方式，满足新型农业经营主体差异化资金需求。

　　一是创新金融服务“三农”理念。农商银行要从关注信贷扩展至提供支付、汇款、存款、保险财富管理等多层次、多样化的农村金融服务，并在“三农”服务中开辟“绿色通道”和“爱心服务窗口”。二是强化金融科技赋能，为乡村全面振兴插上科技“金翅膀”。当前，农商银行要在创新金融服务网点乡村“全覆盖”、农村基础金融服务“村村通”的基础上，推进农村金融服务网点、便民金融服务站等金融基础设施的改造升级，打通农村金融支付堵点，提升农村金融支付服务水平，关注农村客户的金融小众需求和农村“适老化”金融服务。三是创新数字化技术，加大在乡村全面振兴金融服务中的运用。农商银行要利用大数据计算等现代科技手段，围绕科技、绿色、普惠、养老等重点领域和“三农”薄弱环节持续加大金融投入，让农村金融“活水”持续润泽乡村沃土，为实现乡村全面振兴的长远目标贡献农商银行力量。

　　（作者单位：江西吉安农商银行）