农业保险对推进乡村振兴、巩固脱贫攻坚成果和推动农业农村现代化具有重要作用。近年来，在政府的大力支持下，农业保险发展速度与质量均得到明显提升。但是，目前我国农业保险也存在风险保障水平仍然较低、风险分散机制不健全、特色农产品覆盖面低、区域发展差距大四项短板，未来需要继续扩大新产品与新模式、完善巨灾风险分散机制、探索国家级特色产业保险、提高财政资金使用效率，以促进农业保险高质量发展。
近年来，我国农业保险市场规模明显扩大。2021年，我国农业保险保费收入规模达到965.18亿元，远远高于2007年的50多亿元，并成为世界第一大农业保险市场。
与此同时，农业保险保障水平稳步提升。近年来，农险保障水平平稳上升，由2007年的3.54%上升到2019年的23.61%。2008年以来，农业保险累计向3.6亿户次支付保险赔款2400多亿元，为农业经营主体提供了重要风险保障。
一些新产品、新模式也在各地开展试点，如收入保险、“保险+期货”等新产品及“基本险+附加险”等新模式。这些新产品和新模式的大量试点，不仅有助于推动农业保险发展，也是未来优化我国农业保险政策的重要探索。
虽然农业保险稳步发展，但对标高质量发展的要求，还存在一些突出短板和薄弱环节。首先是风险保障水平低，经营主体需求难满足。一方面，我国农险补贴政策基于“低保障、广覆盖”设计，风险保障水平总体不高，难以覆盖农业生产成本。尤其是新型农业经营主体生产成本高、风险大、支付能力强，对高保障水平的保险产品需求强烈，但市场上普遍缺乏满足其需求的产品。另一方面，保险公司赔付不规范，部分公司勘察、定损和理赔程序复杂，速度慢，且定损偏低，也导致风险保障水平不高。
其次，我国仍然缺乏常态化、制度化和市场化的巨灾风险管理手段。目前，农业生产风险主要由农业经营主体和农业保险公司两个主体分担，风险分散机制单一。由于农业风险的系统性特征，导致农业保险赔付率普遍较高，特别是在巨灾年份，农业保险公司也缺乏有效的风险分散手段，受赔付压力过大影响，在理赔时普遍出现“惜赔”现象，削弱了农业保险的风险保障功能。
再次，地方特色农业产业是支撑乡村产业振兴、巩固脱贫攻坚成果的重要力量。但当前地方特色农产品保险不在中央财政补贴范围之内。许多地区承担了大宗农作物保费补贴后，用于特色农产品保险补贴资金不足，导致特色产业保险覆盖率低，特别是特色农产品价格波动幅度大，自然与市场风险的双重冲击更加突出，产业稳定发展难度大。
在当前中央、省、县三级财政分担保费补贴机制下，地方政府先配套，中央政府后补贴，部分财政压力较大地区的农业保险总体发展相对滞后，尤其是部分财政弱县，农业保险补贴资金紧张，为了提高农业保险覆盖率，降低了保障水平，更无法开办中央财政补贴范围之外的险种，参保率较低。
面对上述问题，有关部门要坚持问题导向，加快补齐短板。在推进新产品与新模式试点，提升风险保障水平，满足农户多层次需求方面，要进一步扩大收入保险、价格保险、“保险+期货”等新产品的试点范围，优化产品设计，逐步提升风险保障水平；针对不同主体创新保险产品，对于规模户，探索高保费、高保额的保险产品，强化风险管理功能，对于传统小农户，则加强收入支持，以保障粮食安全为目标进行政策涉及；继续鼓励地方推广新模式，如“基本险+附加险+商业险”，对政策性农业保险体系形成有益的补充，满足不同农户多元化、多层次风险保障需求。
还要充分发挥农业再保险作用，引入多元主体，完善巨灾风险分散机制。完善农业再保险机制，有效分散原保险公司风险，调动其积极性；完善与再保险机制相匹配的政府大灾风险基金制度，优化巨灾风险保障层次关系；创新产品设计，通过“（再）保险+期货”“保险+信贷”等产品设计，在银行、期货等资本市场上进一步分散风险。最终，逐步形成“农户+保险公司+再保险+政府+资本市场”多元主体共担的制度化、常态化、市场化、多层次农业巨灾风险分散机制。
积极探索国家级优势特色产业保险，强化区域特色农产品风险保障同样重要。积极推动国家级连片优势产业保险，将前景广阔、区域连片的特色产业纳入中央财政资金补贴范围；鼓励各地出台针对特色产业的新政策，为更多特色农产品提供风险保障；探索优势农产品保费补贴方式，推动开展省、市、县三级财政“以奖代补”机制，有条件的乡镇和村集体也可积极分担部分保费，扩大区域特色农产品保险覆盖，加强风险保障。
最后，要优化中央财政补贴机制，提高财政补贴资金使用效率。优化中央财政资金支持领域和方式，加大保费补贴向重要农产品供应基地倾斜，有效解决地方配套不足的问题；适度扩大“以奖代补”补贴覆盖区域和险种，并优化区域间补贴结构，提高对财政资金紧张地区的补贴力度，保障地方优势产业发展；发挥财政资金的撬动作用，吸引金融机构、商业保险公司资金投入农业保险，推动农业保险高质量发展，更好地服务于乡村振兴。
（张崇尚系中国农业科学院农业经济与发展研究所助理研究员，吕开宇系中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员，施海波系安徽省农业科学院农业经济与信息研究所副研究员。）
