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中国农村信用合作报 2018年02月06日 星期二

消费金融进入高速发展期

专家提示谨防行业信贷风险增加

《 中国农村信用合作报 》( 2018年02月06日   01 版)

    ◎本报记者 杨喜明

    十九大报告提出,完善促进消费的体制机制,增强消费对经济发展的基础性作用。那么,消费金融目前发展如何?还存在哪些问题?记者就此问题采访了清华大学五道口金融学院常务副院长廖理。

    廖理认为,消费已经成为我国经济发展的主力军。随着80后、90后甚至00后的年轻人群正在逐渐成长为消费主力,他们对于储蓄和消费的态度更加开放,会接受信用消费的生活方式,愿意通过金融工具平滑收入与支出,从而实现更加美好的生活。

    他称,消费金融市场发展进入快车道。伴随着居民消费能力的提升和消费观念的转变,我国消费金融市场近年来进入爆发期。据中国人民银行统计,截至2017年11月末,我国金融机构发放的短期消费贷款和中长期消费贷款余额分别达6.75万亿元和24.46万亿元,分别是2012年底的3.48倍和2.45倍。除了商业银行、持牌消费金融机构外,互联网企业、支付机构借助大数据、人工智能等新技术,也纷纷进入消费金融市场,其被称为互联网消费金融。例如,蚂蚁金服2017年发行的消费金融资产支持证券(ABS)累计约2000亿元。

    他还称,消费金融市场发展也存在隐忧。消费金融快速发展的同时,部分企业为了扩张规模、追求利润,采取了违反现行金融法律法规的操作,在受到监管部门处罚的同时,也导致行业的风险增加。此外,中国消费金融市场仍缺乏必备的发展环境,一是到目前为止仍缺乏对个人客户行之有效的征信体系用来为消费贷款进行定价;二是各类机构之内和之间的信息共享的缺乏,导致消费者多头负债;三是缺乏债务催收的法律法规,暴力催收极易引起社会问题。这些问题都会影响消费金融市场的未来发展。 

    他还谈到了消费金融发展的经验教训。如2003年的韩国和2005年的台湾地区,金融监管的缺失、相关企业的冒进和部分消费者的过度借贷引发了卡债危机,对经济发展和居民生活造成了较严重的损失。在韩国2003年的信用卡危机中,信用卡坏账率高达28.3%,8家信用卡公司合计亏损10万亿韩元,而这些企业前一年的净利润不过2000多亿韩元。台湾地区卡债危机发生后,信用卡市场至今没有恢复到危机前的规模,信用卡循环贷款余额不足危机时的四分之一。

    “在中国消费金融市场进入高速发展的时期,我们要时刻牢记金融的风险特性。只有在做好风险管理的基础上,消费金融才能健康发展,才能让金融更好地服务于解决当前我国的社会基本矛盾——人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”他说。

    他还谈到了“互联网+金融”的问题。他说,互联网和金融的结合是一个渐进的过程,“互联网+金融”不是一个泾渭分明的新阶段。从目前的发展阶段来看,金融科技在以下几个方面发展迅猛:一是大数据用于个人和小企业的征信;二是区块链技术在金融系统中的应用;三是保险科技的发展;四是在金融信息服务领域的应用。无论是互联网金融或是金融科技,其最终目的都是提供高效普惠的金融服务,这离不开国家金融基础设施的发展和完善。基础设施包括发达的个人和小微企业的信用体系,方便快捷的支付体系,多层次全覆盖的金融普及教育体系,以及完善的监管体系。从我国的情况来看,除了以支付宝和微信支付为代表的第三方支付发展较快以外,其他几个方面还有很长的路要走。从这个角度来说,我国金融科技的发展任重道远。

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