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中国农村信用合作报 2018年01月09日 星期二

锻造强农惠农品牌 奋斗开创幸福未来

《 中国农村信用合作报 》( 2018年01月09日   01 版)

    ◎本报记者 杨喜明

    2017年,全国各地农信社全面强化党的领导核心、政治核心作用,以“两学一做”学习教育为动力,以改革为统领,以增效为中心,坚定“服务‘三农’、县域、中小微企业”的市场定位,不忘初心,牢记使命,推进金融精准扶贫,强化农村金融服务,推动各项工作持续、健康、快速发展,资金实力不断增强,存贷款份额不断提升,盈利能力大幅提升,有力支持了地方经济建设。

    创新:

    增强服务实体经济能力

    党的十九大报告提出,深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力。记者在采访中获悉,各地农信机构紧紧围绕农业供给侧结构性改革,加大涉农信贷投放力度,加大对绿色农业、现代农业、农业产业化龙头企业、特色种养业、公司化农业示范基地、特色农林产业园区的信贷支持力度,发挥金融对现代农业和农民增收的支持作用,通过持续创新产品和服务,为小微企业发展注入源源不断的金融“血液”。

    记者在河南采访时看到,河南省农信社设立专门机构满足小微企业的融资需求,不断完善信贷管理机制,合理调整授信制度,对国家鼓励的新兴产业,特别是大中型企业产业链上下游和现代物流、仓储企业上下游的小微企业客户,优化信贷流程,实行限期服务,提高授信效率。

    在河北采访时,保定市农信社审计中心负责人向记者表示,保定市农信社坚持“有保有压、有扶有控”原则,坚定“服务‘三农’、县域、中小微企业”的市场定位,助力地方经济发展。该农信社积极支持现代农业、美丽乡村建设、山区综合开发、乡村旅游等领域,努力实现涉农贷款增速高于全部贷款平均增速和小微企业贷款“三个不低于”目标;调整信贷投向,落实信贷政策,加大对信息消费、绿色消费、旅游休闲、现代物流、科技服务等新兴行业的支持力度;增加信贷投放和支持实体经济力度,结合国家产业政策和保定市实际情况,支持一批经济效益良好、品牌优势明显的优质骨干企业发展。

    记者就此问题采访了研究农村金融的专家。全国政协委员马蔚华表示,在我国经济调整过程中,中小微企业融资还是比较困难,要使银行在这方面放心、积极地给小微企业融资,需要一些政策支持。“比如,进一步建立信息体系,对小微企业的坏账有一些差别性的核销政策,给银行支持小微企业创造一些条件。”他说。

    全国人大代表滕秀兰称,目前部分农村金融机构已经尝试开展互联网微金融服务模式,为解决中小企业融资难问题开辟了一条新的渠道。他们已经实现了借据电子化,但是合同电子化仍未尝试,制约了互联网金融的发展进程。建议国家有关部门推动出台关于保护电子合同的司法解释,对金融业发展互联网金融业务给予政策支持及法律法规保护。

    控险:筑牢“安全阀”

    党的十九大报告提出,守住不发生系统性金融风险底线。在采访中记者获悉,各省农信联社为了加强流动性风险管理,建立健全了流动性风险管理机制,同时推进市级区域审计中心建设,加大专项稽核力度和稽核问责力度,突出抓好信贷资产质量和操作风险、市场风险、流动性风险、信息科技风险管理,加强安全系统建设,坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线。

    据悉,黑龙江省农信联社出台了《黑龙江省农村信用社流动性风险管理办法》,组织辖区内农信社签订资金互助协议,指导农信社制订风险处置预案、开展流动性压力测试和流动性风险演练,逐步提升农信社流动性风险防控能力。

    为了提高流动性风险的管理水平,河北省望都县农信联社建立了“分析风险——预防风险——化解风险”的循环式流程管理机制,要求员工善于分析外部环境的变化对农信社的影响,在准确认识风险因素的基础上,采取建立和完善各项内控制度、提取各种风险准备金等措施。

    河北省农信联社一位办公室人员称,农信机构要全面加强基础管理,建立内控制度的评价改进机制,深入研究经济金融新常态下各类风险传导演化趋势,提升对信用市场、流动性操作风险等方面的识别应对能力,建立全面风险管理体系,推进流程银行建设。

    有专家呼吁:须构建风险管理的大后台。在充分尊重县级行社独立性的前提下,强化省联社服务职能,实行“小银行+大平台”的战略,将省联社打造成市县农信社风险管理的大后台;实行业务运营前、后台分离,构建“网点全面受理、后台集中处理”的“前店后厂”作业模式,打造业务集中作业服务平台;由省联社牵头、各法人农信社按一定比例出资,成立流动性风险防控专项基金,为市县农信社流动性风险防控提供保障,打造流动性风险防控平台。

    扶贫:探索市场化可持续模式

    2017年以来,各地省农信联社大力推进金融扶贫工作,推出多种扶贫模式,指导全省农信机构在金融扶贫方面作出了巨大贡献。

    记者在安徽省看到,该省联社与省扶贫办联手推出了免抵押、免担保、5万元以下、3年期限、基准利率、财政贴息的扶贫小额信用贷款;同时制作扶贫小贷“明白纸”,让贫困户明白怎么贷、找谁贷、贷多少、怎么还。安徽省农商银行系统运用“组合拳”精准扶贫,发放小额信用扶贫贷款余额76.91亿元,占全省小额信用扶贫贷款投放总量的98%以上。

    而在河北,省联社建立了基层农信社和基层党组织合作新机制的“双基”共建农村信用工程,记者在保定市采访时看到了这种扶贫模式。易县农信联社董事长陈迎惠讲述了他们如何实施“双基共建”,实现精准扶贫的:对全辖区农户建档立卡、评级授信,组织信贷人员逐户宣传扶贫、贷款优惠政策;同时开展普惠金融知识宣传,推进社会诚信体系建设,实现老百姓的精神脱贫。

    在基层采访中,有位理事长告诉记者:金融扶贫作为一项公益性项目,政府有责任承担一定风险,农信社应主动争取政府财政支持。一是建立风险基金。由政府财政拿出一定的风险担保金,按照扶贫贷款总额的10%~20%建立风险基金,若扶贫贷款最终无法收回则可由风险基金弥补。二是争取税收优惠。作为一项惠及民生的项目,扶贫贷款的利率定价必然较低。对于利润低、风险高的扶贫贷款,农信社应争取获得税务部门对扶贫贷款的免税政策。

    改革:发展成果丰硕

    2010年,银监会提出:“用3至5年时间将农村合作金融机构总体改制为产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的股份制金融企业,为建立现代农村金融制度奠定良好基础。”经过改革发展,目前,全国共有1200多家农村商业银行。北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽、湖北等省市已全面完成农村商业银行组建工作,这是国务院深化农村信用社改革试点取得的重大成果。

    “改制有利于增强经营活力。当前,困扰我省农信社业务发展的主要障碍是历史包袱和法人治理结构不完善。借组建银行的良机,通过市场化手段,可有效化解历史包袱。另外,引进战略投资者,培育一批有较强经济实力的大股东,可帮助农信社完善法人治理结构。引导现有股东积极增资扩股,适当提高资本集中度,可增强股东对农信社改制的关注和支持。”有位省联社负责人称。

    在改制工作中,各地农信联社紧紧围绕改革实施方案,把改制工作当作首要任务来抓。一是集中力量优化准入指标。通过引入战略投资,补充资本、增加资本公积、盘活不良资产,多措并举持续优化资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等主要改制准入指标,确保按期达标、按期启动。二是积极争取外部政策支持。加强与地方政府、金融办、监管部门及相关部门的协调与沟通,协调落实省政府出台的各项改革优惠政策,在证照办理、房屋确权、土地出让金返还、税收减免等方面争取政府支持。三是严格遵守法律程序和监管要求。加强改制政策学习,聘请有经验、实力较强的法律事务所和会计师事务所开展改制辅导,严格按照相关法律规定和监管要求做好改制工作各个环节,做到程序齐全、合法有效。

    对于省农信联社的改革问题,中国人民大学教授孔祥智表示:“而今,省级联社也和县级联社一样,多种形式并存,有的以农商行形式存在,如北京、上海、重庆等,其余的是以省联社的形式存在。那么省联社以后到底以什么样的形式存在?我个人认为应从两个方面进行考虑,对符合条件的就走农商行的道路,不符合条件的可成立一个管理公司,主要起到服务的作用。”

    探索:发展“农村金融+农村电商”新模式

    党的十九大报告提出,加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系。为了响应国家号召,为“三农”提供更优质的服务,各地农信机构向互联网金融、产业链金融转型,积极发展“互联网+”,通过跨界竞合,实现了优势互补、互利共赢。

    记者在山东采访时了解到,山东省农信社不久前启动了“智e购”商城项目建设。该商城为客户提供个人金融、企业金融、便民缴费等农村金融服务,以及各类日用品、家用电器等消费金融服务;同时还针对农村客户的生产生活需求,特别开辟了“农用物资”“山东特产”等特色产品购买服务,其主要面向农村客户在线销售化肥、种子、农药、农机等农资产品,并将具有山东特色的蔬菜、水果、生鲜、农副产品等放到网上销售,打通农产品进城渠道。

    记者还获悉,天津农商行上线了“优农乐选网上商城”、上海农商行运营了“鑫e购”网上商城、江西农信社打造了“生活+交易”一站式的金融服务平台……在“互联网+”的浪潮下,农信机构转战电商正在如火如荼地开展。

    一位省联社人员告诉记者,电子商务中的金融服务是一项新兴的高科技业务,农信社在这方面的技术和人才普遍缺失,尤其是基层农信社在电子商务和金融等领域的复合性人才匮乏。以阿里巴巴公司为代表的电子商务模式,对农信社最大的挑战是建立了客户经营的生态内循环,客户可以在电子商务平台上完成采购、融资、销售等环节,而且可以不直接进入银行网点或网上银行完成资金支付。这使得银行难以掌握客户的经营信息,被阻隔在了企业经营圈之外。虽然县级农信社是独立法人,但难以承担开发电商业务的工作,如果从省联社的层面开发,协调的难度较大。因此,农信社与天猫、京东商城相比,差距不仅仅体现在技术上。

    有专家表示,农信社8万个网点遍布城乡,是最接农村地气的金融机构。鉴于农信社农村客户基数大,加之现有的农村青年素质稳步提升,农信社转变营销策略、发展多元化业务迫在眉睫。农信社有大量的农村网点,优于其他同业机构,应通过打造电商平台,帮助农民把优质的农产品推广出去。

    抵押:“三权”破冰

    近年来,各地农信机构充分发挥农村金融主力军作用,积极创新、勇于探索,先后成功创新推出了林权、农村土地承包经营权、宅基地使用权“三权”抵押贷款,填补了农村产权融资的又一个重要空白。

    贵州省荔波县军华畜牧发展有限责任公司是成立于2005年的小微企业,年出栏肥猪4万余头。和许多小微企业的发展模式一样,由于找不到有效的抵押物,该公司遭遇了融资瓶颈。荔波农商行得知这一消息后,组织客户经理深入企业进行调查,得知该公司有2500亩的土地承包经营权后,先后为其办理了800万元的支农再贷款“双加”(支农再贷款+金融机构匹配信贷资金+地方财政补贴利差)模式贷款。

    目前,河北、河南、四川、贵州等省农信社用土地、房地产、林权作抵(质)押的贷款模式试点已经出现,而且渐成燎原之势。

    在采访中,记者还听到了一些专家对破解“三权”抵押贷款问题的建议。全国政协委员四川省农业科学院副院长刘建军向记者表示,农民财产抵押方式须细化。他称,目前国家下大力气破解农贷难问题,增加农民的财产性收入,但该问题还是存在,主要原因是农民没有有效的抵押物。现在国家政策提出农民可用土地和房产作抵押,但农村金融机构实施起来很困难,原因是没有细化政策,还隔着“玻璃”门。如果克服了这些困难,农民贷款难问题会有很大缓解。

    他称,要尽快修订和完善农业、农村物权和权属登记、评估、流转、确权等系列法律法规,通过立法突破法律障碍,确立土地承包经营权、大型农机具等在物权运用上的空间,使农村资产权证化,提高流转率。要建立健全农村金融的相关要素市场和相应的管理机制,解决政府有关行业管理的协调和法律支持保障问题。

    展望:实施乡村振兴战略措施

    2017年底,中央针对2018年“三农”工作连续作出重要部署。2017年12月28日至29日,中央农村工作会议在北京举行。会议全面分析“三农”工作面临的形势和任务,研究实施乡村振兴战略的重要政策,部署2018年和今后一个时期的农业农村工作。会议提出,健全适合农业农村特点的农村金融体系,强化金融服务方式创新,提升金融服务乡村振兴能力和水平。12月29日至30日,全国农业工作会议在北京召开。会议总结了2017年及过去5年的农业工作,研究了实施乡村振兴战略的措施,部署了2018年重点工作。

    有专家表示,2018年我国将出台多个“三农”相关配套规划,包括土地承包期再延长30年的政策等。在乡村振兴战略实施的大背景下,农业农村经济发展迎来了重大战略机遇,农村金融也将迎来重大战略机遇。他还称:未来银行的竞争,不仅是服务的竞争,更是品牌、文化的竞争,必须打造百姓的“贴心银行”、企业的“伙伴银行”、股东的“价值银行”、员工的“幸福银行”、政府的“满意银行”、监管的“放心银行”、社会的“责任银行”。

    一位省联社部门负责人向记者称,2018年,他们将通过抓重点、补短板、强弱项,把十九大精神贯穿经营发展的全过程,力争在实践中把十九大精神贯彻好、落实好;坚持支农支小市场定位,着力在服务实体经济、践行普惠金融、支持“三农”发展、改进农村金融服务体系、助力扶贫攻坚和防控金融风险等方面下功夫、出实招。

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