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中国农村信用合作报 2017年11月28日 星期二

金融扶贫的“卢氏模式”缘何叫响全国

《 中国农村信用合作报 》( 2017年11月28日   01 版)

    编者按:卢氏县地处河南省西部,是平均海拔最高、人口密度最小的深山区县和革命老区县,是秦巴山区国家扶贫开发重点县。截至去年底,该县仍有未脱贫贫困户1.63万户5.06万人,贫困发生率为15.23%,是河南省贫困发生率最高、贫困程度最深的县。
    今年初,在河南省政府的推动下,卢氏县开展了破解扶贫小额贷款“落地难”问题的金融扶贫试点工作,经过近1年的探索和实践,形成了独具特色的“卢氏模式”,成绩显著,受到了广泛关注。本报今日推出“卢氏模式”专题报道,为推动农村金融更好地做实扶贫文章,充分发挥小额信贷扶贫放大效应,加力农村脱贫攻坚,推动农村经济社会和谐发展提供学习交流的平台。

    2月4日,春节刚过,河南省人民政府省长陈润儿到卢氏县调研,提出在当地开展金融扶贫试验区建设试点工作,建立“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的金融助推扶贫新机制。
    7月7日,河南省金融扶贫工作现场会在卢氏县召开,会议要求在全省推广金融扶贫的“卢氏模式”。
    11月15日至17日,全国金融扶贫现场会在三门峡市召开,期间,参会人员在卢氏县观摩考察1天。
    不到1年的时间,卢氏县走出了一条金融扶贫新路,完成从试点探索到全省推广样板的华丽转变,为全省乃至全国提供了一条可供复制推广的金融精准扶贫路径。
    截至10月底,卢氏县2017年当年新增投放扶贫贷款9.03亿元,其中卢氏农商银行投放8.02亿元,占全县金融机构投放扶贫贷款总额的88.82%。卢氏县域有8家银行机构,缘何在金融扶贫工作开展中卢氏农商银行能够一枝独秀?
    “农商银行生于农村,成长于农村,其根在农村,发展优势也在农村,做好金融精准扶贫工作,既是农商银行应尽的社会义务和责任,也是农商银行亲近农民、培育客户、巩固和发展在农村金融市场传统优势的内在需求。”面对疑问,卢氏农商银行党委书记陈永安道出真相,“国家赋予农商银行的职责、农商银行的自身发展特点,都决定我们必须牢牢抓住农村金融市场,必须做好金融扶贫工作,这是农商银行存在的基础和根本。”
    “我贷款买了5头牛,20多箱蜂,今年年底就能脱贫。贷款很方便呀,从向农商银行申请到拿到钱,我只用了4天,国家政策太好了。”面对记者的采访,家住在卢氏县杜关镇南盘村的韩玉占有些激动。南盘村在一道深山沟里,韩玉占的家就在山沟的最深处,也是最后一户。今年4月,韩玉占参加了卢氏县开展的农户信息采集和信用评定,并获得了A级评级。7月4日,他向卢氏农商银行杜关支行申请办理扶贫贷款5万元,7月7日就获得了贷款资金。韩玉占能够快速便捷获得扶贫信贷资金的支持,得益于卢氏农商银行积极主动与政府对接,全面参与金融服务体系、信用评价体系、风险防控体系、产业支撑体系“四大体系”建设,以及与此相匹配的扶贫贷款模式、产品、服务的创新。
    对接“金融服务体系”建设,实现“政银融合”。为了做好金融精准扶贫工作,卢氏农商银行专门成立了“金融扶贫部”,并抽调人员加入卢氏县成立的县级金融扶贫服务中心、乡镇级金融扶贫服务站、村级金融扶贫服务部三级金融扶贫服务机构,其中20个乡镇支行行长均担任乡站副主任,106名客户经理全部是村部成员。与此同时,该行按行政村设立每周不少于两天的“扶贫贷款集中办理日”,客户经理进村与村金融扶贫服务部人员联合办公,集中受理贫困户贷款申请,真正做到“政银融合”,将“小银行”开到了贫困户家门口,让贫困户4天内就能拿到贷款。
    对接“信用评价体系”建设,奠定扶贫贷款投放基础。卢氏农商银行为有致富愿望、有劳动能力的贫困户发放扶贫贷款,对于好吃懒做、有不良习气的贫困户不予支持,这是该行开展金融精准扶贫工作坚持的基本原则。在这个原则下,该行与卢氏县政府、人民银行卢氏县支行紧密配合,按照“三好三强、三有三无”的基本标准和144项具体评价指标,组织100多名客户经理深入到各村组进行农户信息采集和信用评定,共完成农户信息采集8.7万户,采集率94.76%,授信农户7.1万户,授信率82%。信用户的确定,不仅明确了扶贫贷款的投放对象,而且促进了农村信用环境的改善。
    对接“产业支撑体系”建设,从根本上解决贫困问题。卢氏农商银行根据县域经济发展特点,突出加大对“绿色农业、特色工业,生态旅游业”的支持力度,以豫西大峡谷、百草园、大鲵湾等景区为重点,通过信贷政策引导,带动景区周边贫困户进入农家乐、农家宾馆、土特产生产及销售等旅游配套服务业;以科尔沁牛业、信念集团、昊豫实业、三阳畜牧等龙头企业为重点,大力支持企业走“龙头企业+合作社+贫困户”“龙头企业+贫困户”的产业发展路径,带动贫困户脱贫。今年以来,卢氏农商银行共为科尔沁肉牛养殖、信念集团蔬菜和香菇生产、昊豫实业“卢氏鸡”养殖、三阳畜牧养羊等项目发放贷款5.58亿元,实现带动贫困户6567户。
    对接“风险防控体系”建设,保证金融扶贫可持续性。金融扶贫必须坚持商业可持续性原则,才能保证扶贫资金的可持续投入,为此卢氏农商银行与卢氏县政府建立了一套完善的风险防控体系。一是充分发挥政府三级金融扶贫服务体系的作用,做好贷款对象的筛选、审核、把关及贷后监管。二是充分发挥信用体系建设作用,严格按照农户信用评定等级进行贷款授信,同时对扶贫贷款不良率超过5%的村进行贷款熔断,引导大家讲诚信、守信。三是严格审查贷款用途,要求客户必须有产业经营项目,没有产业经营项目的不予支持,确保还款来源有保障。四是加强对扶贫贷款资金监督管理,制定扶贫贷款资金监管办法,确保专款专用。五是引入河南省农信担保公司、河南省中小企业担保集团、中原农信、人保财险等公司,建立扶贫贷款风险分担缓释机制。
    “四大体系”的成功建立,构成了金融扶贫“卢氏模式”的核心,也架起了贫困户脱贫致富的“金桥”,为卢氏农商银行的扶贫贷款投放奠定了基础。
    在“四大体系”基础上,卢氏农商银行探索建立四个扶贫贷款模式。一是自主经营模式。针对有生产经营能力、有生产经营项目、但缺少发展资金的贫困户,直接向其发放扶贫小额贷款,用于自主经营。截至目前,该行已发放此类贷款3791户、金额1.89亿元。二是“订单农业”模式。针对有生产经营能力、无生产经营项目的贫困户,向其发放扶贫小额贷款,用于向企业或合作社购买生产资料,然后贫困户在企业或合作社的管理指导下进行生产,企业或合作社保证产品回收。截至目前,该行已直接支持此类贫困户1200户,发放贷款6000万元。

    三是合作经营模式。农业龙头企业引导贫困户、农户组建成立合作社,卢氏农商银行向合作社发放贷款,企业为合作社提供担保,合作社在企业的统一指导管理下发展产业。截至目前,该行已支持此类合作社60个,发放贷款4.01亿元,带动5754户贫困户脱贫。四是劳务增收模式。企业在卢氏县投资建设生产基地,卢氏农商银行直接向企业发放贷款,企业通过吸纳贫困户就业、流转农民土地等方式,带动贫困户实现脱贫。截至目前,该行已支持此类企业9家,发放贷款1.58亿元,带动813户贫困户脱贫。

    与贷款模式相匹配,卢氏农商银行推出了“扶贫家庭贷”“脱贫助力贷”“惠农贷”等一系列扶贫贷款专用产品。例如“扶贫家庭贷”以贫困户家庭为单位,对获得A级以上信用评级的贫困户,无需抵押和提供担保,即可获得最长授信期限3年、最高金额达20万元的扶贫信贷资金。截至目前,针对“扶贫家庭贷”产品,卢氏农商银行已支持贫困户4017户,发放贷款1.7亿元。同时,该行开展“一联三包”活动,要求每个客户经理要联系帮扶100户贫困户,并做到“包”金融扶贫政策、金融知识的宣讲,“包”扶贫小额贷款发放,“包”帮助贫困户发展产业。

    信念集团是一家以养猪、蔬菜种植、香菇生产为主的集团公司,是卢氏县引进的农业产业化龙头企业。目前,该集团已在卢氏县11个乡镇流转土地2000多亩,建设蔬菜生产基地3个、生态养猪基地1个、香菇生产基地13个。在卢氏县杜关镇民湾村,信念集团已经建成投产的几十座香菇生产大棚依次排开,以该基地为依托,当地成立了10多家合作社,共接纳400多户贫困户就业。截至目前,卢氏农商银行向与信念集团合作的35个香菇生产合作社发放扶贫贷款2亿元,待项目全部投产后,可年产香菇菌棒5000万棒、香菇4万吨,销售收入4.8亿元,带动2000户以上贫困户脱贫。

    “坚决打赢脱贫攻坚战、全面决胜小康社会,是中国共产党人向全党和全国人民作出的庄严承诺。使命高于一切,责任重于泰山。我们要把金融扶贫工作作为当前最重要、最紧迫的工作来做,全力推动卢氏县2019年前顺利实现脱贫摘帽。”在卢氏农商银行10月19日召开的扶贫信贷推进会上,该行党委书记陈永安以此作为讲话结束语。据了解,为了确保充分满足全县扶贫信贷资金的需求,卢氏农商银行计划2017年至2020年年均投放扶贫贷款不低于10亿元。

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