金融服务乡村振兴的农行榜样

　　山东烟台，万亩果林。每年有500-600万吨苹果从这里出发，走向五湖四海的果盘子；

　　2019年起，中国农业银行山东省分行等单位合力推出“强村贷”，以金融之力支持“苹果之都”完成了果园升级的产业革命。

　　远望西南，世界屋脊。西藏日喀则市陈塘镇藏嘎村的夏尔巴姑娘和小伙们，穿上节日服装、载歌载舞；

　　新设立的农行西藏日喀则陈塘支行，让这块“中国最后一座陆路孤岛”结束了没有金融网点的历史，从此与世界金融网络互联互通……

　　“努力让金融更好服务乡村振兴！”落实党中央的决策部署，数十万农行人全力以赴支持打赢脱贫攻坚战和实施乡村振兴战略，为脱贫攻坚和农业农村发展源源不断地输送金融“活水”。

　　因农而生，姓农为农。中国农业银行成立70年来，与国家三农事业血脉相连。特别是党的十八大以来，农行奋力担当时代使命，将为农初心落实落细在万千农户身上，为高质量书写金融助力乡村振兴的时代篇章树立了农行榜样。

　　商业金融追求盈利的内在属性与贫困地区落后的经济社会环境导致的高风险、高成本、低收益之间存在矛盾，往往令商业金融扶贫难以持续，成为一个世界性难题。

　　一部农行史，就是浓缩版的中国商业金融支农史。2012年中央全面打响脱贫攻坚战以来，作为国务院扶贫开发领导小组成员单位唯一的商业银行，农业银行始终将党和国家赋予的金融服务三农重任扛在肩上，不断探索商业金融扶贫的有效模式和实现路径，为破解商业金融服务三农这一世界性难题贡献中国智慧。

　　农业银行始终扎根县域，服务三农。很多人不禁会问，农行是如何做到商业金融服务三农可持续的？

　　“首先是对农行姓农这一血脉的历史传承。”中国农业银行副行长崔勇告诉记者，1951年，中国农业银行的前身——农业合作银行成立，成为中国农村金融事业的拓荒者。农业银行自成立起，就肩负着服务三农的历史使命，承担着支持农业农村经济发展的光荣任务。70年来，农业银行作为我国农村金融体系的骨干和支柱，始终扎根三农沃土。

　　然而近年来，国内外商业银行竞争态势发生了较大变化。国内中小型金融机构发展迅猛，全球金融同业竞争日趋激烈，农行感受到了来自方方面面的压力。

　　更大的压力来自自身。由于三农领域投入多、收益低、风险大，在计划经济和专业银行时期，农行因服务三农致使股改前不良贷款率超过20％。作为一家商业金融机构，如何把服务好贫困人口脱贫与实现金融扶贫业务商业可持续发展两者有机结合起来，是农行人在实践中必须努力破解的难题。

　　2012年12月，习近平总书记向全党全国发出脱贫攻坚的动员令。对于农行来说，要将金融支持脱贫的决策转化为全行上下齐心干的行动，至少还要迈过三道坎——

　　一是贫困地区普遍经济基础较差、发展潜力不足，符合传统信贷准入条件的主体较少，商业金融机构往往“无从着手”；

　　二是贫困地区大多地广人稀、偏远闭塞、交通不便，在这些地区商业金融机构普遍网点少、人员少、服务覆盖不足，金融服务往往“力不从心”；

　　三是商业金融追求盈利的内在属性与贫困地区落后的经济社会环境导致的高风险、高成本、低收益之间存在矛盾，商业金融扶贫“难以持续”。

　　摆在农业银行面前的，是一个个难闯但又不得不闯过去的关口。

　　在研究比较国际先进经验和各类公司治理体制利弊的基础上，中国农业银行三农金融事业部成立了。专门的组织架构，差异化的政策制度体系，刚性化的资源保障机制，充分有效的激励约束体系，科学独立的运营核算……金融支农国家队、主力军在体制层面拥有了全套的“趁手武器”。

　　2016-2020年，农行累计发放精准扶贫贷款9778.1亿元，带动服务贫困人口1646万人。令人欣喜的是，截至今年6月末，农行县域贷款不良率仅为1.51％，实现了三农金融业务的持续健康发展。

　　回头再看，十几年前农行着手布下这张农村金融大网，颇具前瞻性。近几年，随着城市业务竞争愈发激烈，商业银行普遍面对利润收窄等巨大压力。农村金融这块领域十几年前被各大金融机构纷纷放弃，现在又成了大家追逐的大蓝海和大风口，大大小小的金融玩家纷纷卷起裤管“上山下乡”。

　　相比其他金融机构，农行在长期用心服务三农的过程中，积累了产品、渠道和用户优势，三农业务板块早已成为其差异化竞争的突出亮点。三农业务不仅不再是包袱，反而给了农行巨大的发展空间。

　　“实施乡村振兴战略，是党中央作出的重大战略决策，既对农行服务三农工作提出了更高要求，也为农行发展带来了全新机遇。”农行乡村振兴金融部总经理王兆阳表示，经过多年探索，农行找准了破解金融服务三农系列难题的突破口，走出了一条符合中国实际的金融助力乡村全面振兴的路径。

　　相比脱贫攻坚，乡村振兴工作涉及的人口更多、工作更广、任务更艰巨。“十四五”开局之年，接续做好巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接的金融支持工作尤为重要。

　　怒江州位于滇西北，是一个集“边疆、直过民族、高山峡谷”为一体的少数民族自治州，曾是“贫中之贫、困中之困”。基础条件差、缺少支柱产业是当前怒江州乡村振兴面临的主要问题。

　　贡山县神田生物开发有限公司是农行怒江分行重点支持的小微企业，在扶贫政策和农业银行等金融机构的支持下，公司采取“合作社＋基地＋农户”的经营模式，大力发展羊肚菌等产品的种植和加工，公司发展逐步向好。

　　“这几年公司效益越来越好，也带动了周边的农民来基地务工，脱贫群众通过种植、入股分红、务工等方式实现增收。”公司负责人向明介绍，2019年起，该公司产品已入驻农业银行的“扶贫商城”，通过扶贫商城渠道完成交易1000多笔、26.7万元。

　　产业兴旺是乡村振兴的基础，金融是实体经济的血脉，农业农村发展，离不开金融的有力支持。

　　入秋后，至甘肃临夏，黄的山、黄的路、黄的树，目之所及尽是荒芜的颜色，就连天空也像笼罩了昏黄的云。

　　平均海拔2200多米、90％地区为山地的东乡县，四季干旱牧草不丰，但被老百姓以豆荚、玉米壳喂养的牛羊，肉质细腻可口，“东乡手抓”早就是知名的西北特色名吃。

　　农行东乡县支行创新推出“东乡手抓贷”，通过信贷方式重点支持规模养殖、家庭养殖、农家乐等“东乡手抓”领域客户，培育扶持本地“东乡手抓”品牌，带动贫困户长期稳定增收。

　　“将金融活水精准滴灌到脱贫地区，让乡村金融服务取得实实在在成效、发挥实实在在的作用。”崔勇表示，从银行业多年来的金融扶贫实践来看，加快产业贷款投放是金融服务乡村振兴最有效的手段，也是巩固脱贫成果、实现脱贫地区高质量发展的基础。

　　事实上，当把视线转到实际操作层面，就会发现大型商业银行服务三农的最大痛点，就是如何适应三农分布广、差异大的特点，让三农金融服务服水土、接地气。

　　7月9日，吉林省梨树县卢伟农机农民专业合作社拿到了农行发放的首笔185万元“黑土粮仓贷”法人贷款。“这下咱们的黑土地终于‘不缺粮’了！”合作社负责人卢伟说。

　　“一两土二两油，插根筷子也发芽”，肥沃的黑土地是地球上弥足珍贵的土壤资源。但东北黑土层自清代末年开始开垦以来，加上风蚀水蚀，每年要减少3毫米左右。作为“黄金玉米带”“大豆之乡”，东北黑土高产丰产的同时也面临着土地肥力透支的问题。

　　有土斯有粮，黑土地在习近平总书记心中占据特殊分量。为了保护好黑土地这一“耕地中的大熊猫”，农行吉林省分行强化政治责任担当，创新推出特色贷款产品“黑土粮仓贷”，在黑土地保护利用尤其是粮食生产提质增效方面迈出了新步伐。截至6月末，农行粮食安全领域法人贷款余额1341亿元，比年初增加168亿元，增速达14.35％。

　　“只有深入分析乡村金融需求，才能找准金融服务的重点领域和方向。”农行三农业务总监陈军表示，种子和耕地是举国上下关心的要害问题，金融服务乡村更要凝心聚力、找准“准星”，持续创新商业金融服务体系，做到“入乡随俗”，才能将乡村振兴道路上的金融短板补齐。

　　互联网、大数据等信息科技的飞速发展，为金融机构服务普惠和长尾客户提供了更多、更有效的服务工具和科技支撑，也为商业金融服务三农提供了新的突破口。

　　在福建省长汀县刘源村，农行“惠农e贷”工作小组正在农户刘铭财家中调研。他们在交谈中了解到，刘铭财原是建档立卡贫困户，2019年开始种植槟榔芋，脱贫后想扩大种植面积争取早日致富奔小康，但手中没有多少资金，正在发愁。

　　在与刘铭财聊天的同时，农行客户经理快速在手中的移动终端中输入信息，不一会儿就告诉刘铭财，已经完成了贷款调查，只要三四天贷款就能批下来。“就这么简单呀？”刘铭财脸上笑开了花。

　　如此简单快捷的贷前调查是农行福建省分行依托“互联网＋大数据”技术，加快“惠农e贷”数字化转型发展的成效之一，“惠农e贷”移动作业系统成为该行“整村推进”的“加速器”。

　　除此之外，农行福建省分行还研发了农户档案信息系统，从不同维度交叉验证农户家庭信息、经营信息、收支信息、资产负债等信息数据，对农户进行“信用画像”，为贷款投放提供基础数据。据了解，“惠农e贷”在福建全省推广三年多以来，不良贷款率仅不到万分之九。

　　部分乡村地区自然禀赋差、基础设施建设落后、产业基础薄弱，通用性金融政策措施针对性不够，亟须出台量身定制、精确到位的差异化政策。

　　在赣南，茶油俗称“木油”，是一种叫木梓树所结果实压榨而来的油料。过去，农村几乎家家户户自留山上都种了这种木梓树。与其他产业一样，由于种植成本太高，资金成为制约油茶产业发展的一个难题。

　　“期限长达10-15年，额度最高可达600万元，3-5年只付利息不还本金。”江西赣州市于都县罗坳镇黄坳村农民华小彬拿到了种植油茶的“第一桶金”。

　　以前，新栽种前5年没有收益，就足以把油茶打入金融服务的“冷宫”。但农行没有望而却步，经过调研认为：油茶的“时间长”不是片面认识的“见效慢”，而是“寿命长”的“收入预期稳定”。观念一转天地宽，农行赣州分行就此推出一款名为“金穗油茶贷”的专项信贷产品，以新型经营主体为主要输血对象，将金融服务扩展至产业链上下游，大大促进了油茶产业发展。

　　“油茶贷”仅仅是农行瞄准三农需求精准创新产品体系的一个缩影。百花齐放的产品体系，精密编织的渠道网络，开放包容的商业模式，敢用力、真用力、巧用力，近年来，农行这个“金融工匠”不断创新金融支农体系，积极满足各地特色产业和农户差异化的融资需求。截至6月末，农行三农特色产品达到245个，门类齐全、功能完备、市场领先的金融产品箱成为农行引领农村金融供给侧结构性改革的利器。

　　另一方面，随着数字化、信息化走入千家万户，数字技术早已融入乡村生活的每个场景，农业银行以科技赋能拓展服务乡村振兴的广度与深度，不断加快三农和县域业务数字化转型。

　　今年4月，“五彩梁弄”数字乡村平台发布会在浙江省宁波市余姚市梁弄镇举行。作为宁波市第一个镇一级单位的数字乡村平台，“五彩梁弄”由农业银行宁波市分行与梁弄镇合作打造。

　　“数字乡村平台将有效推动梁弄镇实现乡镇党建平台化、农旅商圈一体化、美丽乡村视听化、乡村治理数字化和农村金融普惠化。”农行宁波市分行副行长张坚表示，“五彩梁弄”数字乡村平台走出了一条金融科技赋能乡村振兴的全新路子，农行将以此为样板以点及面推进，为全面推进数字乡村建设贡献金融力量。

　　伴随着全面推进乡村振兴的号角，各级农行主动入位全面推进乡村振兴的国家战略，主动担当、不留余力。今年上半年，农业银行县域贷款余额5.9万亿元，比年初增加6069亿元，同比多增1071亿元，增速11.47％。

　　走过万里路，越过千重山，70年来，作为服务三农的国家队、主力军，农行始终坚持服务三农目标不偏、速度不降、力度不减，开创了商业金融服务成功支农的崭新天空；也相信在农行成功探索的引领下，将有更多的机构和组织汇入金融支农的时代浪潮，千帆竞发、百舸争流的盛况值得期待。