为了解农行福建省分行“快农贷”产品助农情况，不久前，农业农村部政策与改革司组织调研组赴福建省福州市连江县、罗源县和泉州市安溪县等地开展了实地调研。总体看，“快农贷”产品免抵押、免担保，低利率、低门槛，申办快、广覆盖，是农行发展农业普惠金融的有益创新。面对新冠肺炎疫情对新型经营主体的影响，应加大政府支持力度，进一步创新产品和服务，加快“快农贷”推广普及，缓解新型农业经营主体融资难、融资贵难题。
“快农贷”产品主要经历了两个发展阶段。第一阶段是安溪试点。2016年3月，中国农业银行提出“要探索批量化、小额度、标准化的农户小额贷款网络作业模式”。2016年8月，中国农业银行总行专门印发了有关《通知》，金穗“快农贷”产品率先在福建安溪针对茶农进行试点。第二阶段是全省推广。2017年初，农行福建省分行开始将“快农贷”业务推广到龙岩、三明、南平烟农产品；同年10月，进一步提出“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”设想，并选择在三明先行试点。2018年，“快农贷”产品逐步在福建全省全面推广，快速发展到各个县市和多个产业。与之同时，2017年3月，在总结安溪试点经验的基础上，中国农业银行总行出台《中国农业银行互联网金融农户信贷业务管理办法（试行）》，向全国推广“快农贷”业务。
福建是“快农贷”产品发展最早也最为成熟的省。近3年来，农行福建省分行不断创新“快农贷”金融服务模式，加大对“三农”领域支持力度，取得了明显成效。一是覆盖面广。截至目前，支持的特色农产品超过70个，覆盖全省所有县域和乡镇。二是支持力度大。放贷总量大，利率低，受到农民欢迎。据近期与农行福建省分行沟通，截至2020年末，农行福建省分行“快农贷”余额达327.6亿元，比2018年末增加245亿元，完成总行计划165.96％，余额和增量分别居全国农行第二位和第三位。年利率最低3.85％，最高不超过4.5％，年底本息一次结清。三是发展速度快。截至2020年末，共支持农户21万户，比年初增加了6.56万户。其中，支持家庭农场（种养大户）7.77万户，比年初增加1.19万户，贷款余额123.76亿元，比2018年末增加65亿元。
以特色农业产业为重点确定“快农贷”产品支持范围。特色农业是福建农业的亮点，也是农民增收的重要渠道。为有效满足广大农户差异化金融服务需求，农行福建省分行按照“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”方针，以县、市确定特色产业，以特色产业确定支持农户范围。通过先实现全省县域和规模大、产值大、影响力大的特色产业全覆盖，再实现涉农市区和中等以上产值的特色产业全覆盖，做到“成熟一个、上线一个”，稳步有序推进。目前重点支持了全省十大优势特色农业产业，具体包括水果、水产、茶、食用菌、烤烟、林竹、花卉、畜禽产业、蔬菜产业、中药材产业。根据十大产业优势产区，确定了福州市、三明市和安溪县、连江县、罗源县等重点支持产区。同时，加大对“三品一标”农产品和“一村一品”示范村特色农业产业的支持力度。
以“白名单”为抓手构建农户信用评价体系。明确支持产业后，为进一步确定符合条件的农户范围，农行福建省分行创新建立“白名单”农户信用评价机制。重点依托农业农村部门、财政部门、渔业互保协会、龙头企业、村集体等各类机构和平台，获取目标农户的生产经营数据、产业信息和市场信息等，汇总形成数据库；通过大数据技术分析出每个农户的生产经营和投入产出情况，从而为农户进行“信用画像”，作为农户放贷依据。借助安溪县农资监管平台积累的20多万户茶农基础数据，农行福建省分行通过金穗惠农社保卡与安溪县农资监管平台对接，实现双方数据共享，为每个茶农信用精准“画像”。为确保数据真实性，农行基层支行还会走访客户住处、生产经营地点等，开展实地调查和核实。通过线上、线下双重“考核”的农户才能纳入“白名单”。
构建专业分类授信模型合理确定信贷规模。在获取农户基础数据后，农行分县分行业施策，精准分析各上线产业近年来的生产规模、投入情况、市场发展、价格变化等因素，测算农产品平均投入成本和经营收入水平。同时充分考虑农户家庭的信用状况、资产状况、经营年限等，设置授信模型，确保可贷额度精准。比如，在对平和蜜柚产业进行信贷支持前，农行会认真测算柚农蜜柚产果期农资、人工等各类生产成本，最终按生产总成本的60％给予基础信贷额度；同时，根据柚农近两年的资金交易流水记录（收入情况）、信用状况等设定参数区间；通过几个维度综合考量，给予每个柚农最终授信额度。对已上线的农产品项目，会做好跟踪评价，根据农户经营、资产状况变化及时调整授信额度，确保贷款额度与客户需求契合。目前，“快农贷”产品平均每户授信额度为10万至30万元。
探索“农行＋政府部门＋协会＋村‘两委’”合作模式。农行福建省分行注重发挥各部门的重要作用，建立了纵、横双向联动工作机制。为了掌握更多的农业和农户信息，农行建立了与农业农村部门、财政部门、烟草公司、渔业互保协会、农资供应商、农产品收购商、农业产业化龙头企业等多方联动合作和信息共享机制。为了确保“快农贷”产品顺利推进，农行在各县、镇、村派驻信贷员，畅通短信、微信、电话、信函、走访等各种汇报渠道，建立了农行系统“从枝头到末梢”自上而下的高效联动工作机制。同时，农行有效借助村“两委”，进一步掌握农户信用情况，顺利推进“快农贷”产品在农村的宣传、办理和贷后管理。
实行“三位一体”贷后管理模式。为降低贷后风险，农行福建省分行专门制定贷后管理实施细则，设计“三位一体”贷款管理模式，加强项目管理、数据管理和农户管理。即通过深入分析各县特色农业产业成本变化、价格趋势及病虫害、自然灾害发生情况等，增强项目设计的科学性；通过持续更新完善数据来源、合作渠道全流程监测，及时维护、更新、完善数据信息，增强数据获得的完整性和真实性；通过采取非现场在线监测和定期现场走访检查相结合的农户检查方式，了解农户生产经营情况和金融需求，做好客户服务和维护，最大程度降低损失，实现可持续发展。
数据采集渠道受限影响农户信用体系建设。据第三次全国农业普查数据，福建省共有农户569.74万户。目前政府、金融等各部门都还没有统一的数据采集平台，缺少完整的农户数据库。农行福建省分行通过推广“快农贷”产品，积累了30余万家家庭农场和农户信息，相比福建省农户总量来说，比例还很小。目前，农户数据的零散化、碎片化，很大程度上影响农户信用评价体系建设。
农业保险发展不足影响“快农贷”产品放贷额度。农业风险大、保险发展不足，导致农行等金融机构对家庭农场和农户推广信用贷的风险加大。目前福建省主要有气象指数保险、水产养殖台风指数保险、农业气象巨灾指数保险试点，以及茶叶、葡萄、莲籽、食用菌、兔等特色农业保险产品30多个农业保险险种。其中大部分涉农保险产品是近十年来的新产品和试点产品，农户覆盖率并不高。连江县大建村村干部反映，目前只有部分鲍鱼养殖户购买了台风指数险，原因是农户购买此类保险有数量限制，目前还不能实现应保尽保。
授信期限、额度与农业生产周期错配影响“快农贷”产品使用效率。首先是还款期限和农业生产周期错配。目前“快农贷”产品授信期限为3年，还款期限为1年，3年内重复使用，随借随用随还，本息一年期末一次结清。但不同特色农业生产周期有长有短，短至1年，长至3年至5年，1年的还款期不能完全满足许多产业的生产需要。其次是授信额度与生产需求错配。目前“快农贷”产品授信额度是10万元至30万元不等。在连江县大建村调研时，许多鲍鱼养殖家庭农场都表示，鲍鱼养殖资金周转量大，基本都在百万元以上，10万元至30万元额度不能完全满足其生产过程的全部资金缺口，需要从民间、信用社等其他渠道补充借贷。罗源县花卉协会会长尤永光表示，花卉高端产品生产周期是3年至5年，资金需求量相对大，目前农户平均10万元的授信额度远远不能满足生产需求。
加快“快农贷”等普惠金融产品配套保险创设。加快推广三大主粮完全成本保险和收入保险、农产品价格指数保险等配套涉农保险产品，扩大试点地区和试点品种，最大程度降低因成本快速上升、价格剧烈波动等对各类农业经营主体造成的不利影响。加快构建线上线下相结合、“银保担”风险共担的普惠金融服务体系。优化“保险＋期货”试点模式，推进农产品期货期权品种上市。进一步加大政策性农业保险保费补贴规模和范围，针对新冠肺炎疫情影响，应适时提高受影响较大行业补贴比例。强化农业保险保费补贴政策落实，督促保险机构及时足额理赔。
加大“快农贷”产品创新力度。鼓励农行扩大“快农贷”产品覆盖面，按照不同农产品、不同农业产业的重要程度、市场效益、市场风险、发展前景等因素，构建分类、分级项目库，设置重点支持产业、一般支持产业和潜在支持产业等，设置不同门槛、不同标准、不同金融产品有针对性予以支持。根据产业生产周期、预期效益等指标合理设置“快农贷”产品贷款期限，扩大授信额度，解决信贷和农业生产“错配”问题。借助区块链等科技手段，加大“快农贷”产品升级改造，简化流程和手续。针对家庭农场等新型农业经营主体实际需求，进一步丰富“快农贷”产品类型，推出更多纯信用普惠型贷款产品。
（作者单位：李二超，农业农村部政策与改革司；赵彩云，农业农村部规划设计研究院；王军，中国农业大学经济管理学院）
