6月16日，湖南省资兴市唐洞街道高码村何家组，该市农村商业银行的党员志愿者将5万元扶贫小额贷款送到脱贫户何磊华（右）家中，并为他宣讲有关政策。 朱孝荣 李铁南 摄
从欠债5万元到资产50万元，从一名穷得叮当响的贫困户到带富一方的“泥鳅姐姐”，湖南省浏阳市小河乡乌石村村民张建南靠什么发生了翻天覆地的变化？
答案就是扶贫小额信贷。两次扶贫小额贷款给张建南“贷”来了新产业、新生活。2017年5月，张建南首次申请5万元扶贫小额信贷，养殖泥鳅喜获成功，到期后她按时归还了贷款。尝到甜头的她第二次申请了扶贫小额信贷，有了这笔贷款，张建南办起了家庭农场，发展“稻鳅共养”模式，形成了产业链，带领全村贫困户齐脱贫、共发展。
这只是湖南省扶贫小额信贷“贷”出成效的一个缩影。作为全国扶贫小额信贷的重要发源地，湖南省积极改革创新，着力破解贫困地区特别是深度贫困地区扶贫小额信贷资金“贷不到、用不好、收不回”等难题，为全国扶贫小额信贷资金规范使用蹚出了一条新路子。
据悉，今年前5个月，湖南省累计新增贷款投放15.61亿元。全省累计发放扶贫小额信贷596732笔，共计240.21亿元，已带动超60余万户贫困户发展生产、稳定脱贫。
“抵押难、担保难、贷款难”，这曾经是农民发展产业脱贫致富道路上的“拦路虎”。
“农民有啥信用？你那点信用不顶用！”麻阳苗族自治县石羊哨乡谭公冲村村民张吉春至今对这句话还心有余悸。7年前，他到当地信用社申请借款，他向工作人员解释：“虽然我没有什么东西拿来抵押，也没有人给我担保，但我是农民，蛮讲信用……”工作人员不听他说完就丢给他这样一句话。
精准扶贫工作开展前，这样的窘况在农村普遍存在。对农民来说，即使有信用，也无法“变”为资产。能在银行贷到款的“法宝”是家中有值钱、能抵押的可销资产。
因此，由传统家庭资产抵押贷款向新型的无抵押信用贷款的转变势在必行，穷则思变的谭公冲村开始了大胆的尝试。2013年，当时村里想因地制宜，将柑橘种植调整为中药材种植，但苦于没钱。按照上级扶贫政策，每个贫困村每年有30万元的财政扶贫资金，但即使全摊上也是捉襟见肘。
怎么办？村里巧借“蛋生鸡、鸡生蛋”原理，用财政扶贫资金15万元，企业出资5万元，共20万元作为扶贫小额贷款风险金存入信用社，信用社按风险金的5倍给贫困农户发放贷款。68位贫困农户贷款105万元种植中药材238亩，一年下来，户均增收1万元。
谭公冲村的尝试，让大家看到了“信用资产”的潜力。麻阳县委、县政府因势利导，探索总结以信用评级为核心的扶贫贷款模式，由重“家庭资产”向认“信用资产”倾斜，按照贫困家庭的诚信度、劳动力人数、家庭收入3个指标来评定其信用等级和授信额度，其中诚信度占了7成的比重。
信用贷款这个支点撬动了金融扶贫这根杠杆，数字是最好的佐证。在2013年前的10年间，麻阳全县贫困农户贷款总额累计不足500万元，而2016年一年就发放小额信用贷款1.05亿元，是以前10年的2倍多。
在总结“麻阳经验”的基础上，湖南推出以“一授、二免、三优惠、一防控”为核心内容的扶贫小额信贷。
在这样的基础上，贷给谁、如何贷、是否便捷成为贫困户关注的三个核心环节。
贷款对象要求精准。在工作推进中，湖南始终瞄准建档立卡贫困户，坚持合规发放，重点支持“四有两好一项目”（“四有”指有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障；“两好”指遵纪守法好、信用观念好；“一项目”指选择了合适的发展项目）的贫困户发展产业。
放贷程序突出简便，一般情况下按照“户申请、村初审、乡审核、县复查、银行审定”放贷。为进一步缩短贷款办理时限，不少县区规定，凡5万元（含）以下的扶贫贷款由乡镇扶贫站审核把关，镇农商行支行调查核实后直接发放贷款。沅陵县马底驿乡贫困户文昌凤有15亩茶园，苦于没有资金开发，荒废了多年。2015年初，文昌凤来到乡农信社，不到1个小时，贷款手续就办完了。
贷款如何便捷发放？为了缓解贫困农户取现难、结算难等问题，以2015年溆浦县树凉村创建全省第一家金融扶贫服务站为契机，湖南大力推进金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站“三站融合”共建。
“三站融合”在特殊时期发挥了特别作用。今年疫情发生以来，许多贫困户遭遇资金“断粮”，道县在53家金融扶贫服务站的支撑下，向853户贫困户累计发放小额贷款4153万元，全县贷款覆盖率达到50.59％，远高于全省平均水平。
“好钢用在刀刃上，花钱花在裉节儿上。”金融活水精准滴灌在贫困户身上才能结出产业硕果。
湖南把产业扶贫融入贫困地区特色主导产业发展中，在实施“一县一特”“一村一品一社一企”基础上，积极推进“一户一项目”工程，组织56万名帮扶干部进村入户，指导贫困户选准增收项目。
政府重点帮什么？服务！溆浦县提供咨询、技术、市场等全过程服务，通过工会采购、电商上线、超市上柜、农民专业合作社代销、帮扶责任人帮助推销等多种途径，帮助贫困户打开市场，稳产增收，近年来，溆浦县通过扶贫小额贷款发展产业，使贫困户年户均增收3000余元。
宜章县金融扶贫服务中心通过自主研发的大数据系统开展精准管理和服务，实行“四个一”模式推动工作：一站式业务受理、一条龙跟踪服务、一整套系统预警、一体化调度指挥。
宜章县莽山瑶族自治乡永安村赵建军等8名贫困户是其中的受益者。赵建军所在的新屋场种养专业合作社由于扩大规模，急需资金。在大家一筹莫展之际，当地扶贫部门雪中送炭，2016年4月，赵建军等8户贫困户共申请到扶贫小额信贷24万元投入合作社。
“有了这24万元，我们种了不少黄桃、猕猴桃、茶叶，再加上有科技特派员指导，产量高、品质好。”更让赵建军惊喜的是，自己不仅贷到了款，县里还配套建立了扶贫“三员”管理制度，为每一个用贷贫困户指定一名科技特派员、一名信贷管护员、一名就业指导员进行帮扶。在这样的倾心帮扶下，宜章县受益的4903贫困户，通过发展产业每户年均增收6500元。
扶贫小额信贷撬动了大产业。截至2020年5月底，利用小额信贷，湖南共发展种植类产业280.5万亩，新增畜禽类养殖产业7969.7万头（羽、只），开办小型类加工类项目7800个……帮助贷款户户均增收1万元以上。
今年是脱贫攻坚收官之年，扶贫小额信贷也进入还款高峰期。扶贫小额信贷逾期未还风险有所显现，部分市县的一些扶贫小额信贷面临如期还款压力。
如何控制风险，严守扶贫小额信贷逾期率低于1％的“红线”，成为各级扶贫部门、金融系统的防控重点。
湖南在政策设计和实践中，把住各个关键环节，不让任何一个环节“掉链子”：在评级授信过程中，实行贫困农户申请、村组评议，信用社审核发证，保证授信对象精准；在放贷操作过程中，实行夫妻（父子或父女）共同贷款，规范贷款支付；在贷后管理和评价中，一旦发现违规使用贷款的苗头，及时终止贷款；在发现贷款存在风险隐患后，综合分类施策，化解风险，采取催收、展期、续贷、法律手段及启用风险补偿金等不同方式，做好清收工作及逾期贷款处置，让风险降到最低。
对于抓贷款清收，溆浦县形成一套行之有效的好做法，推行“三包三落实”。“三包”即帮扶责任人包户，驻村干部、扶贫工作队、村支两委包村，辖区各农商行支行和网点包片，全面压实清收责任；“三落实”即落实信息共享、落实还款计划、落实贷款清收。2020年该县放贷1405笔6666.3万元，贷款不良率0.49％、逾期率0.61％，均控制在监管红线1％以内。
截至今年5月底，湖南全省累计到期贷款153.64亿元，逾期率只有0.16％，贷款逾期率连续22个月控制在1％以内。
