国庆前夕，土流网运用土地确权等大数据，联合蚂蚁金服创新推出的普惠金融产品上市，安徽省阜阳市阜南县曹集镇镜湖村农业大户郭俊吃到了首单“螃蟹”，拿到了高达60万元的贷款授信。从9月底上线到过完国庆节，短短半个月时间，农户通过此途径共获得贷款1.5亿，金融“活水”及时为农户“解了资金之渴”。
农户生产生活资金需求庞大，许多农户面临贷款难、借钱烦。
近年来，乡村振兴事业在全国各地如火如荼地开展，农村基建重大工程建设即将迎来落地“高潮期”，同时，资金短缺也成为一个绕不过去的难题。对农户来说，要么缺乏生产扩大资金，要么缺乏生活改善资金。
阜南县是国家级贫困县，农村人口占全县人口总数的92%。通过脱贫攻坚的带动和乡村振兴的实施，截至2018年底，阜南县新型农业经营主体发展到3540个。随着生产规模扩大和人力成本的增加，生产设施、雇用人工、生产资料都需要增加资金，据不完全统计，阜南县新型农业经营主体户均年资金需求缺口为50万元，共计年资金需求超过17亿元；而一般农户生产、生活年资金缺口至少超过3亿元。
郭俊就是急缺生产资金队伍中的一员。十九大提出乡村振兴战略后，郭俊坚定了产业致富的决心。从2017年底起，他和村里签了长达10年的土地流转合同，租了近700亩地，规模种稻养虾。但资金短缺让郭俊非常犯愁。“尤其是到了秋收这样的丰收季节，不像别的产品，水稻这些粮食我们收割销售完后才有钱，但事先却要垫付许多钱。”郭俊说。
大户生产缺资金，小户生活手头紧。随着农民追求美好生活的需求提质，购买家电、汽车甚至进城购房成为常态；许多农村推行农民集中居住，水电煤气网络等成本随之增加。“花钱的东西多，赚的钱没跟上，今天还了明天借，日子过得紧巴巴。”来自湖南省邵阳市邵东县堡面前乡的小宁感觉手头太紧了。看好未来的山区旅游开发，他在大云山脚下开了一家农家乐，住房装修、购买家电家具、配套种养……未开张就花了30万元，除了自家省吃俭用的积蓄20万元用来做贴补外，还有10万元钱没着落。
传统的农村金融服务已经跟不上时代发展的需要，创新农村金融服务迫在眉睫。记者在采访中发现，一方面，农户贷款难，不少大户在发展生产过程中缺少资金，正规银行金融部门融资门槛高，前置条件多，耗时长；由于缺乏可抵押的资产，加上评估处置难，银行金融部门基于规避风险的考虑，放贷更为谨慎，导致一些大户铤而走险，转而求助于利息更高风险更大的民间借贷。另一方面，农户借钱烦，去银行借笔钱跑上三五趟，有时还需要托关系打招呼才能贷到款，费力又费心。
创新普惠金融产品力解农户贷款难，四大数据“四轮驱动”形成数据“大马车”，让数据“多跑腿”，让农户易贷款。
土地是农民的命根子。可由于以往土地没有确权登记颁证，土地经营权无法用来贷款抵押，即使是一些地方金融部门在尝试开展土地经营权抵押贷款，但因为评估难、处置难而成效不大。
湖南省农业农村厅农经处副处长戴安华认为，确权登记的是一些基本信息，但土地质量的好坏、土地种养项目的成效，银行很难客观评估，因而放贷规模、放贷方式、放贷速度、还款方式都受到限制。
因此，在土地确权登记颁证基础上，创新一种不用抵押、贷额宽松、放贷快速、还款自由的普惠金融产品至关重要，但前提必须形成一个对金融服务起到支撑功能的大数据体系。土流网董事长伍勇将这种支撑功能概括表述为，大数据能否评估“三好”：好地、好项目、好人（征信良好的农户）。
“建设一个能够提供金融支撑功能的土地承包地管理信息数据库，这就如同一驾马车需要四轮驱动。”戴安华认为，土流网业已形成的四大数据就是大数据“马车”的“四个轮子”。这四大数据为：平台大数据、政府大数据、交易场景大数据、第三方大数据。在确权颁证后，这些数据经过汇交利用，将有助于探索确权成果的应用，包括土地经营权抵押贷款、普惠金融贷款。
因此，土流网选择和蚂蚁金服合作。由蚂蚁金服旗下网商银行提供贷款资质和资金，土流网充分发挥土地大数据及线下超过3万名土地经纪人和土地巡查员的作用，利用科技金融手段，共同打造的“土流普惠”产品，可实现农民3分钟填写资料申请贷款，系统秒批放款，全程实现大数据系统管控，无人工干预，且按日计息，随借随还，不收提前还款手续费，旨在通过提供方便、快捷、普惠的纯数据化信用贷款（无抵押、无担保），服务县域涉农居民，助力广大农民群体发展生产，助力乡村振兴。
运用大数据精准评估，授信后1分钟贷款到账，贷1万最低日息只须2元。
大数据综合运用，能够精准分析测评出“好地、好项目、好人”，也就是评估出土地本身价值、项目利用价值、农户信用价值。
“郭俊之所以能被一次性授信60万元，就是因为评估他是三好：‘好地’+‘好项目’+‘好人’。”土流网金融事业部风控总监唐洁向记者分析说，之所以评估他家的地是“好地”，是因为采用了以下数据：郭俊流转的地块连区成片，交通便利，地块毗邻乡道，近3年无大型自然灾害，田地灌排设施齐全，土壤为黄棕壤、呈弱酸性、自然肥力较高。之所以评估他家的项目是“好项目”，是经过数据调查发现其流转地连续3年平均亩产950斤左右，产量相对稳定，而且稻米畅销；通过卫星遥感大数据监测，阜南地区自然灾害情况较少，预测2019年该大户亩产有所上升，每亩可达到1020斤。之所以测评他是“好人”，根据银行、第三方金融机构个人征信大数据以及“白名单”，郭俊极少贷款，即使偶有贷款也及时还款。
在郭俊等农户看来，这样依靠大数据科技产生的普惠金融产品有四大方面的好处：一是贷款更容易更轻松，由于大数据“多跑腿”，申请贷款过程中农户省却了跑路的时间、跑关系的烦恼；一次授信后，可以整授整取，也可以整授分取，只需登录互联网平台申请，无须再跑到银行取贷款，全天24小时手机随时轻松取款。二是贷款额度更宽松、贷款速度更快、贷款利率低：授信成功后，在授信额度内，农户支取钱款仅需登陆APP两个操作步骤即可完成，贷款1分钟之内即可到账；大户最高可贷款100万，小户最多可贷款30万，但“你有多少地就有多少额度贷款”，在办理普惠金融贷款之后，如果贷款还不够，可以再办理土地经营权抵押贷款；也可以整村整组批量授信或者整体一次性评估授信，直至满足你的资金需求；利率低，土流普惠金融利率和商业银行贷款利率持平，在还款计息上不仅可以按天还款，最低每天万分之二，即借款1万元，每日只产生利息2元；而且授信后可以整授分取，这样匹配了农业生产的季节性，农业生产需要钱时就取，不需要资金时可以不取，不取贷款就没有利息；四是借贷双方更安全，依据银行征信和“白名单”，一方面放贷平台可以放款给更有信誉的农户；另一方面，由于登陆平台APP支取贷款时，需要进行人脸识别，从技术角度防止盗取等恶意取款情况发生，确保借贷双方的资金安全。
